KBI 금융DT 테스트 기출문제

한국금융연수원에서 주관하는 KBI 금융DT 테스트 7회 후기입니다.

시험과목

 

1장. 디지털 전환의 이해

•  디지털뱅크
  • 챌린저뱅크, 네오뱅크는 모바일 기술을 바탕으로 금융서비스를 제공한다는 데는 공통적이지만 은행업을 영위할 수 있는 라이선스와 금융 인프라의 보유 여부에 차이가 있다.
  • 아시아에서 성공적인 디지털뱅크는 유럽 및 미국에서 흔히 볼 수 있는 신생 핀테크 기업이 주도하는 챌린저뱅크나 네오뱅크가 아니라 컨소시엄 비지니스 모델에서 나온다.
  • 은행 계좌발급이 어려운 나라일수록 기존 규제의 틀 안에서 디지털뱅크나 핀테크를 활용해 금융포섭을 단숨에 실현하는 소위 립프로그(leapfrog, 개구리 점프) 움직임이 활발하다.
• 디지털뱅크의 4가지 논점
  • 채널 및 UI를 분리할 것인가, 통합할 것인가
  • 타사 상품과 제휴할 것인가, 자사 상품만 판매할 것인가
  • 코어 뱅킹시스템을 공동으로 쓸 것인가, 독자적으로 구축할 것인가
  • 위의 모든 사항을 새로 설립하는 회사에서 검토할 것인가, 자사에서 의사결정할 것인가
• 플랫폼 사업자
  • 높은 시장 지배력을 배경으로 금융분야에서 단숨에 독점, 과점 상태를 만들어낼 가능성이 상당히 농후하다.
  • 플랫폼 사업자는 다른 금융기관이 그 플랫폼을 사용할 때 높은 수수료를 얻게 된다.
  • 중국 당국은 온라인플랫폼 업체를 상대로 상당히 고강도의 제재를 적용해왔다.
  • 일본에서는 핀테크 기업에 대한 규제 완화도 계속 이루어져 은행 계좌 정보를 가계부 앱과 연결하는 오픈 API를 추진한다.
• 은행 업무
  • 고유 업무: 타 업권은 영위할 수 없는 업무
  • 부수 업무: 고유업무에 부수하는 업무
  • 겸영 업무: 다른 업종의 업무 중 은행이 영위할 수 있는 업무
• 슈퍼 리저널 뱅크
  • 일반적인 지역은행이나 커뮤니티 은행보다는 규모가 훨씬 크다.
  • 스타트업에 출자하거나 제휴, 합병, 인수 등 복합적인 전략을 구사하며 핀테크 전략을 강화한다.
  • 서비스를 디지털화함으로서 궁극적으로 차별화된 모바일 퍼스트 상품을 제공하는 것을 목표로 삼는다.
• 리소나 홀딩스
  • 직원이 명백한 비전을 가질 수 있도록 총 19개 코스 중에서 자신의 경력을 선택할 수 있게 한다.
  • 급격한 디지털화에 따른 사회구조 변화에 대응하기 위해 리소나는 애자일과 디자인 사고를 결합한 디지털 전환을 추진해왔다.
• 일본 미쓰이스미토모은행(SMBC)의 고령층 컨시어지 서비스
• 은행권 오프라인 금융접근성 제고 방안
  
  • 고령층 등 디지털 취약계층의 금융 이용 편의성을 높이겠다는 취지다.
  • 은행이 아닌 유통업체 등이 예금, 대출 등 단순 은행 업무의 일부를 수행할 수 있도록 한다. 
  • 이미 일부 은행 업무를 제공하는 우체국 등의 오프라인 채널을 확대한다.
  • 두세 개 은행이 함께 영업하는 공동지점을 활성화한다.
• 오픈뱅킹과 BaaS
  • 오픈뱅킹은 은행의 데이터를 다른 곳에 쓸 수 있게 열어주는 읽기전용에 한정된다.
  • BaaS는 데이터에 대한 읽기 및 쓰기 등 권한을 모두 제공한다.

 

2장. 디지털금융 정책 트렌드

• 온라인플랫폼
  • 온라인플랫폼 규제에 접근하는 방식은 국가마다 상이하겠지만 기본적으로 EU에서 말하는 게이트키퍼의 서비스에 관한 것이다.
  • 국내에서는 빅테크를 대상으로 공정위가 플랫폼 규제에 앞장서고 있다.
  • EU는 2020년 디지털 시장법 및 디지털 서비스법을 제정했다.
  • 일본은 2020년 특정 디지털 플랫폼 투명성 및 공정성 향상에 관한 법률을 제정했다.
• 국가별 데이터 주권
  • 자국민의 데이터를 보호한다는 명목하에 해외 기업들에 엄격한 보안 규정을 적용하는 데이터 보호주의가 세계적 추세가 되었다.
  • 국가 차원에서는 자국민의 데이터가 다른 국가로 이전되는 것을 엄격히 제한하는 데이터 국지화 정책이 확대된다.
  • 개인 차원에서는 자신의 데이터 수집, 처리, 활용 과정에 적극 참여해 정보 주체로서 자기결정권을 확대하는 데이터 주권 개념이 부상했다.
• 유럽연합의 일반 개인정보보호규정(GDPR)
  • GDPR에 제시된 조건을 충족하는 경우에만 정보 주체의 동의가 없이도 개인 데이터의 국외 이전을 허용한다.
  • GDPR을 심각하게 위반할 경우 최대 2,000만 유로 또는 전 세계 매출액의 4%에 해당하는 과징금이 부과되므로 기업들은 치명상을 입거나 최악의 경우 파산에 몰릴 수도 있다.
• EU의 PSD2
  • EU 내 모든 대형 금융사에 오픈 API 형태로 고객 금융정보를 제공할 것을 의무화하였다.
  • 지급지시서비스 제공업자(PISP)는 허가제, 계좌정보서비스 제공업자(AISP)는 등록제로 운영한다.
  • 한국에서 PISP는 마이페이먼트 산업, AISP는 마이데이터 산업으로 육성 중이다.
• 오픈뱅킹 도입 국가별 추진 형태
  • 해외에서는 일반적으로 은행과 핀테크 기업이 개별 제휴를 맺어 오픈뱅킹을 시행했지만, 한국형 오픈뱅킹은 정부 주도하에 금융결제원이 중앙에서 공동 플랫폼을 운영한다.
  • 한국형 오픈뱅킹은 정부 주도하에 금융결제원이 중앙에서 공동 플랫폼을 운영한다.
  • 해외의 오픈뱅킹은 은행이 보유한 고객의 잔액 정보 및 거래명세 조회에 국한하지만, 국내는 다른 은행의 계좌만 등록하면 거래명세 조회는 물론 입,출금 및 송금도 가능해 고객이 자신에게 더욱 유리한 은행의 상품으로 갈아탈 수 있다.
  • 국내는 주요 은행은 물론 카드사들도 오픈뱅킹 가능하다.
• 오픈뱅킹
  • 오픈뱅킹, 마이데이터, 마이페이먼트 등은 상호배타적인 개념은 아니다.
• 마이데이터에서 조회할 수 있는 본인정보
  • 예금, 대출: 월 납입액, 만기일, 대출잔액
  • 보험: 보험 만기일, 납입금액
  • 금투상품: 거래단가, 예수금
• 마이페이먼트: 자금을 미리 충전하지 않아도 고객 계좌정보만으로 결제, 송금이 가능한 업종
• 가명정보
  • 다른 정보와 결합하면 다시 식별 가능한 상태가 된다.
  • 정보의 주체인 개인이 자신의 가명 정보 활용에 대해 거부권을 행사하지 못한다.
• 신용정보조회업(CB)
  • 사업자 정보를 가지고 있는 카드사는 개인사업자의 CB 겸업을 허용한다.
• 금융규제 샌드박스
  • 혁신금융서비스: 금융법상 인허가 및 영업 행위 규제 등에 특례를 부여하는 제고
  • 지정대리인: 금융회사의 본질적인 업무를 핀테크 기업이 시범운영
  • 위탁테스트: 핀테크 기업이 개발한 서비스의 사용권을 금융회사에 위탁
  • 규제신속확인제도: 법령 적용 여부를 신속히 확인해주는 제도

 

3장.  디지털금융 기술

• 클라우드
  • 필요할 때마다 중앙서버에 연결해서 쓴다.
  • 각종 프로그램과 데이터를 자신의 PC나 모바일 기기가 아닌 대형 서버에 저장하고 인터넷으로 접속해 사용하며 그에 대한 이용료를 부담한다.
• 운영모델에 따른 분류
  • 퍼블릭 클라우드
  • 프라이빗 클라우드: 초기 비용투자가 필요하다.
• 인공지능, 머신러닝, 딥러닝
  • 머신러닝에는 지도 학습, 비지도 학습, 강화 학습이 있다.
  • 인공지능 사례로는 IBM 딥블루 체스 프로그램 심즈가 있다.
• 설명가능한 인공지능(XAI): 블랙박스와 같은 인공지능의 알고리즘 안에서 어떤 근거로 결론이 도출되는지 설명한다.
• 빅데이터 속성
  • Velocity: 대용량의 데이터를 빠르게 처리하고 분석할 수 있는가
  • Variety: 다양한 형태의 데이터를 포함
  • Volume: 물리적 데이터의 양
  • Veracity: 수집한 데이터가 정확한지
  • Value: 경제적 가치를 창출하는데 얼마나 기여할 수 있는지
• 반정형 데이터
  • 데이터베이스의 고정된 필드에 저장되어 있지는 않지만, 메타데이터나 스키마 등을 포함하는 데이터이다.
  • HTML, 텍스트, XML 등과 같은 인터넷 문서에 포함된 형태의 데이터를 말한다.
• 비정형 데이터
  • 사진, 오디오, 음원, 유튜브 동영상 등과 같은 형태의 데이터를 말한다.
• 빅데이터 처리 과정: 생성 > 수집 > 저장 > 처리 > 분석 > 표현
• 스마트 계약
  • 프로그래밍 언어를 사용하여 미리 코딩해두면 자동 실행된다.
  • 조건이 맞으면 자동으로 실행된다.
• CBDC
  
  • 소액결제용과 거액결제용 두 가지로 나뉜다.
• NFT의 3가지 특성: 상호운용성, 거래가능성, 프로그램가능성
• 스테이블 코인: 암호화폐의 가격을 일정하게 유지하기 위해 고안된 암호화폐
• 블록체인의 트릴레마: 확장성, 분산화, 보안성
• 데브옵스: 소프트웨어 개발과 운영의 합성어
• 디지털 트윈과 메타버스의 차이점
  • 실제 세계와 연결되어 있는지, 디지털인지
  • 메타버스는 현실 세계와 연결되어 있지 않은 디지털 공간이라 현실 세계에서 일어나는 일이 메타버스 공간에 영향을 미치지 않는다.
  • 디지털 트윈은 현실 세계와 연결된 공간에서 다양한 시뮬레이션을 수행할 수 있다.
• 양자 컴퓨터에서 사용하는 양자의 물리학적 특성: 중첩과 얽힘
• 고객확인제도
  • 강력한 고객 인증(SCA, Strong Customer Authentication): 두 가지 이상의 인증 수단 사용
  • 고객확인의무(CDD, Customer Due Diligence)
  • 강화된 고객확인제도(EDD, Enhanced Due Diligence)
  • FIDO(Fast IDentity Online): 생체인식 기술을 활용하여 본인 인증
• 자기주권신원
  • 최소한의 정보 공개 원칙
• 하이브(Hive): 하둡에서 정형화된 데이터 처리를 위한 인프라
• 파이썬에 대한 설명
• 파이썬 라이브러리에 대한 설명
  • NLTK
  • Storm
  • NLP
• 블록체인
  • 장부상에 비트(bit) 형태의 정보를 존재한다.
  • 트리구조의 일종으로 트리의 최상위층을 머클루트, 최하위층을 머클트리라고 한다.
  • 머클루트를 구조적으로 거래 위치를 쉽게 찾을 수 있도록 도와준다.
• 채굴
  • 비트코인을 받기 위해 전문적으로 채굴하는 사람들을 마이너라고 부름

 

4장. 디지털 마케팅

• SMBC의 차세대 점포 전략
  • 점포를 업무 처리의 장소에서 컨설팅 장소로 재정의
  • 매장을 자산증식 및 자산관리에 대한 상담을 위한 장소로 변화시킴
  • 고객이 매장에서 기다리지 않도록 완전 예약제 전용 점포 신설
  • SMBC 그룹 각사의 매장을 같은 거점에 집약에 로비 및 리셉션 공간을 공유하는 그룹공동점포
• 일본생명의 eKYC
  • 암호가 불필요
  • 고령층을 배려한 사용하기 쉬운 사용자 인터페이스
  • 신속하고 유연한 개발
• 알파세대
  • 어린 시절부터 다양한 디지털 플랫폼에 노출됨
  • 소통이 주로 디바이스를 통해 이루어지는 유리 세대(Glass Generation)
  • 화려한 이미지나 영상이 아니라 스토리가 있는 단순하고 상세한 콘텐츠를 좋아함
  • 이전 세대보다 주체적인 사회의식이 강함
• 금융 리터러시 교육
  • 틱톡이나 스냅챗에 익숙한 세대를 위해 잠깐만 시간을 투자하면 배울 수 있는 짧은 비디오 콘텐츠 제공
• 어린이 및 청소년을 타킷으로 삼는 네오뱅크
  • 부모 중 한 명의 은행 계좌에 연결해 자녀 계좌를 열 수 있다.
• BNPL(Buy Now Pay Later) 선 구매 후 결제
  • 원칙적으로 이용자에게 할부이자나 수수료가 부과되지 않는다.
  • BNPL 사업자 측면에서 보면 BNPL이 가맹점에 청구하는 수수료는 신용카드보다 높다.
• 임베디드 인슈어런스
  • 보험상품을 타사의 상품, 서비스에 끼워 넣어 제공한다.
  • 보상내용이 단순하고 투명성이 높다.
  • 보장 갭(protection gap)의 개선에 도움이 될 가능성이 있다.
  • 보험회사는 파트너 사업자의 플랫폼을 이용해 모집 비용을 줄이고 보다 정확한 대상에 효율적으로 접근할 수 있다.
• 보험회사 과제
  • 보험상품을 폭넓게 제공하기 위한 플랫폼 자체 구축
  • 인슈어테크 기업이 제공하는 PaaS 이용
  • 검증된 인슈어테크 기업 인수
• GISA의 ESG 투자 전략
  • 네거티브 스크리닝: ESG 기준에 부합하지 않는 특정 업종이나 종목 배제
  • 포지티브 스크리닝: ESG 평가 결과가 우수한 섹터와 기업, 프로젝트 선정해 투자
  • 지속가능 테마 투자: 지속가능성과 관련된 투자자산에 투자
  • 경영참여 및 주주행동: 기업 의사결정에 직접 개입하여 ESG 가이드라인을 준수하도록 하는 방식
• 사회적 은행
  • 임택트 금융의 일환으로 사회나 환경에 긍정적인 영향을 끼치는 데 초점을 맞춘 은행